Tasas y Tarifas

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Existen dos tipos de tasas de interés:

  • Tasa pasiva o de captación: Es la tasa que pagan las entidades financieras por el dinero captado a través de CDT's y cuenta de ahorros.
  • Tasa activa o de colocación: Es la tasa que cobran las entidades financieras por los préstamos otorgados a las personas naturales o empresas.

La tasa activa o de colocación debe ser mayor a la tasa pasiva o de captación, con el fin que las entidades financieras puedan cubrir los costos administrativos y dejar una utilidad. La diferencia entre la tasa activa y la pasiva se le conoce con el nombre de margen de intermediación.

Sí, las tasas de interés pueden ser fijas y mantenerse estables mientras dura la inversión o se devuelve el préstamo, o variables y actualizarse cada período de tiempo con base en algún indicador de referencia, por ejemplo la DTF.

 

Cuando la tasa es variable, se le adiciona un spread o puntos adicionales a la tasa de referencia para obtener la tasa de interés, de allí que muchas veces se indique que la entidad financiera presta a la DTF + unos puntos de spread.

Son los puntos adicionales que se suman a la tasa de referencia, como la DTF, para obtener la tasa de la inversión o préstamo; es decir, es el margen adicional sobre una tasa de referencia que cobra un ahorrador o prestamista por el uso del dinero.

 

Es el promedio ponderado de las tasas de interés efectivas de captación a 90 días, es decir de las tasas de los certificados de depósito a término –CDTs- a 90 días, de los establecimientos bancarios, corporaciones financieras, compañías de financiamiento y cooperativas; la cual es calculada semanalmente por el Banco de la República.

 

El interés simple se refiere a los intereses que produce un capital inicial en un período de tiempo, el cual no se acumula al capital para producir los intereses del siguiente período; concluyéndose que el interés simple generado o pagado por el capital invertido o prestado será igual en todos los períodos de la inversión o préstamo mientras la tasa de interés y el plazo no cambien.

El interés compuesto se presenta cuando los intereses obtenidos al final del período de inversión o préstamo no se retiran o pagan sino que se reinvierten y se añaden al capital principal.

La tasa de interés nominal es aquella que se paga por un préstamo o una cuenta de ahorros y no se suma al capital, es expresada en términos anuales con una frecuencia de tiempo de pago, por ejemplo: Tasa nominal anual del 10% pagadera mes vencido. Se asimila a la tasa de interés simple.

La tasa de interés efectiva se paga o se recibe por un préstamo o un ahorro cuando no se retiran los intereses, se asimila a un interés compuesto. Esta tasa es una medida que permite comparar las tasas de interés nominales anuales bajo diferentes modalidades de pago, ya que generalmente se parte de una tasa efectiva para establecer la tasa nominal que se pagará o recibirá por un préstamo o un ahorro.

Usted podrá hacer el cálculo de una tasa efectiva anual a una mensual o diaria, o de una tasa efectiva mensual a una tasa efectiva anual, y estimar el monto del interés que le cobran en un período inferior a un año con un simulador disponible en la página de la Superintendencia Financiera de Colombia, www.superfinanciera.gov.co, en el enlace Consumidor Financiero >> Simulador de Conversión de Tasas de Interés.

 

La tasa de interés aplicable a cada crédito es aquella pactada por las partes en el contrato, siempre y cuando la misma se ajuste a la máxima legal permitida para cada período; sino se pacta será el interés bancario corriente.

 

En la normatividad colombiana vigente, las entidades financieras tienen autonomía para determinar las tarifas que cobran al público por la prestación de los servicios propios de su actividad sin que la Superintendencia Financiera de Colombia tenga facultad para intervenir en las mismas ni regularlas.

El valor de las tarifas o sus posteriores modificaciones son fijados a discreción por cada entidad, toda vez que no existe norma que las regule o unifique sus montos.

Las entidades financieras fijan las tarifas siguiendo sus propias políticas, teniendo en cuenta principalmente el mercado dentro del marco de la libertad de la oferta y la demanda (competencia entre instituciones) y las condiciones especiales de la transacción celebrada.

 

Es deber del Consumidor Financiero informarse previa y suficientemente acerca de los requisitos, derechos, obligaciones y costos que enmarcarán sus relaciones con las entidades financieras, a fin de tomar la decisión más apropiada a sus intereses y estar atento para aceptar o rechazar al momento de adquirir el producto o cuando se produzcan cambios en los cobros de productos ya adquiridos a fin de decidir si continúa o no vinculado con ocasión de eventuales modificaciones.

 

El Consumidor Financiero puede acudir directamente a las entidades financieras o a sus páginas web para conocer las tarifas, o hacerlo en la página de la Superintendencia Financiera de Colombia, www.superfinanciera.gov.co, en el enlace Tarifas Servicios Financieros, donde hay información por tipo de entidad y por producto.

 

Los consumidores financieros cuentan con un simulador que les permite estimar el valor aproximado que pueden llegar a pagar por el uso de los servicios asociados a la cuenta de ahorros y las tarjetas de crédito, según las características de uso que quieran definir, a través de un simulador de la Superintendencia Financiera de Colombia; el cual busca brindarle al usuario mayores elementos de juicio para tomar decisiones, mediante la comparación de las tarifas de los productos y servicios financieros.

A esta herramienta se ingresa a través del botón SIMULADOR DE TARIFAS SERVICIOS FINANCIEROS de la página web de la Superfinanciera www.superfinanciera.gov.co, donde los usuarios podrán personalizar su consulta de acuerdo con las características que quiera definir en cuatro sencillos pasos:

  1. Seleccione el producto: cuentas de ahorro o tarjetas de crédito (clásica, gold o platinum).
  2. Identifique los servicios que necesita y defina el número de veces que piensa usarlos durante un mes.
  3. Escoja la entidad o entidades sobre las cuales desea conocer el valor que puede llegar a pagar por la utilización de los servicios.
  4. Haga clic en "Consultar"

Tanto para las cuentas de ahorro como para las tarjetas de crédito los consumidores financieros obtendrán la información en dos bloques: tarifas de los servicios financieros, calculados según el número de veces que para un mes fueron señaladas por el usuario, y el valor de la cuota de manejo.

Las consultas en el Simulador podrán hacerse el número de veces que requiera el usuario, quien podrá descargar los resultados, imprimirlos y compartirlos según su interés.

Así mismo, el SIMULADOR DE TARIFAS SERVICIOS FINANCIEROS ofrece información sobre el número de oficinas y de corresponsales bancarios de los establecimientos de crédito en cada uno de los municipios del país.

En este caso, la búsqueda se podrá realizar seleccionando un departamento en el mapa o, si quiere hacerla más específica, a través de las opciones por departamento, municipio y entidad que se ofrecen en el costado izquierdo de la pantalla.

Sí, un servicio prestado por una institución financiera a un cliente presupone la existencia de una oferta por parte de la primera y de una aceptación del segundo, de tal suerte que el cobro que se efectúe se origina en el convenio y en la efectiva prestación del servicio, como se anotó, siendo indiferente si anteriormente la entidad cobraba o no por el mismo, pues lo importante es que el usuario sea previamente informado.

 

Si se tiene alguna duda sobre los cobros efectuados debe solicitar a la entidad financiera la explicación respectiva y dado el caso de considerar que alguno de sus derechos como cliente ha sido vulnerado puede acudir al Defensor del Consumidor Financiero.

 

Las tasas de interés son el precio que se paga o se cobra por el uso del dinero en una unidad de tiempo determinada (día, mes, trimestre, año), es decir hace referencia al costo de un crédito o la rentabilidad de los ahorros.

Las tasas de interés al ser el precio del dinero en el mercado financiero, donde hay entidades que tienen excedentes de ahorros (prestamistas) y otras que tienen necesidades de fondos para gastos e inversión (prestatarios), se comportan al igual que el precio de cualquier producto, es decir, cuando hay exceso de dinero la tasa de interés baja y cuando hay escasez la tasa de interés sube.

Algunos ejemplos son:

  • Tasa de interés de un ahorro: Un ahorrador (prestamista) que invierte $1,000,000 de pesos a una tasa de interés efectiva anual del 4% recibirá al cabo de un año $40,000 pesos por concepto de intereses.
  • Tasa de interés de un crédito: Un prestatario que solicita un crédito de $1,000,000 de pesos a una tasa de interés efectiva anual del 4% pagará al cabo de un año $40,000 pesos por concepto de intereses.
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Última actualización: 28 de marzo de 2024

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